富滇銀行：創(chuàng)新金融產(chǎn)品助力精準(zhǔn)扶貧

富滇銀行是云南省省級地方性股份制商業(yè)銀行，作為云南人自己的銀行，富滇銀行在積極加強(qiáng)自身建設(shè)，實現(xiàn)自身良好發(fā)展，全力服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的同時，一貫奉行“源于社會，回報社會”的宗旨，積極履行社會責(zé)任，以實際行動回饋社會，先后向“5·12”汶川大地震、愛心水窖、“8·03”昭通魯?shù)榈卣馂?zāi)區(qū)等捐資4,000余萬元。自2008年成立來，富滇銀行連續(xù)九年被云南省委、省政府評為“社會扶貧先進(jìn)單位”，受到社會各界的高度評價，贏得了全省廣大人民的充分肯定。

2015年中央扶貧工作會議召開以來，根據(jù)省委、省政府扶貧開發(fā)、脫貧攻堅工作部署，富滇銀行“掛包幫”定點扶貧大理市太邑彝族鄉(xiāng)太邑村，按照“掛包幫”“轉(zhuǎn)走訪”工作要求，于10月組織開展了“轉(zhuǎn)走訪”第一輪遍訪工作。在走訪調(diào)研中，掛包幫扶的干部職工們深刻感受到廣大貧困群眾對于脫貧致富的信心和熱情，同時也感受到了他們對于現(xiàn)代金融服務(wù)尤其是小額信貸的需求和渴望，然而由于種種原因，要想從傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款資金可謂困難重重，這些貧困農(nóng)戶作為金融不可獲得者，更渴望享受到便捷、有效的金融服務(wù)，富滇銀行深感責(zé)任重大，認(rèn)識到真正的扶貧不僅僅是捐錢捐物，是要從根源上幫助貧困群眾增強(qiáng)脫貧致富的信心和手段，更全面的參與到整個社會發(fā)展中來。

為貫徹落實金融扶貧工作要求，以金融創(chuàng)新促進(jìn)精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，有效發(fā)揮金融助推脫貧攻堅能效，富滇銀行按照“以扶貧小額信貸為重點切實推進(jìn)銀行業(yè)精準(zhǔn)扶貧”的要求，積極探索金融扶貧新路徑，通過引入世界小額信貸先驅(qū)-格萊珉銀行模式，創(chuàng)新開發(fā)“富滇-格萊珉扶貧貸款”小額信貸產(chǎn)品，并率先在富滇銀行掛鉤幫扶點云南省大理市太邑彝族鄉(xiāng)進(jìn)行試點。

云南，仍未脫貧的片區(qū)縣和重點縣數(shù)量位居全國第一，貧困人口數(shù)量位居全國第二，是我國脫貧攻堅實現(xiàn)全面小康社會的主戰(zhàn)場之一?！胺鲐毾确鲋尽保鲐毠ぷ魇紫燃毙杞鉀Q的是貧困戶的思想意識問題，圍繞脫貧攻堅工作要求，結(jié)合調(diào)研了解到的情況，富滇銀行希望在傳統(tǒng)捐贈幫扶的基礎(chǔ)上，探索新的金融扶貧模式，讓貧困群眾在享受更多金融服務(wù)同時，加強(qiáng)農(nóng)村的社會建設(shè)，幫助貧困人群樹立脫貧致富的信心，增強(qiáng)擺脫貧窮的內(nèi)生動力。

2015年末，富滇銀行與格萊珉有限公司開始接觸，初步了解了格萊珉銀行的背景和技術(shù)模式，其致力于消除貧困的愿景與富滇銀行積極履行社會責(zé)任的價值觀高度吻合，格萊珉模式在為窮人提供金融服務(wù)上發(fā)揮出的作用也讓同樣作為金融機(jī)構(gòu)的富滇銀行深感震撼和欽佩，為金融助推脫貧攻堅提供了新的思路新的方法。通過前期調(diào)研商談，經(jīng)過富滇銀行黨委會、扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組會議多次反復(fù)研究論證，富滇銀行于2016 年初，正式啟動了“富滇-格萊珉扶貧貸款”項目，通過開展技術(shù)合作，復(fù)制“一個標(biāo)準(zhǔn)的格萊珉模式支行”，在掛包聯(lián)系點太邑鄉(xiāng)建立大理項目部，實施“富滇-格萊珉扶貧貸款”項目，為項目點及周邊區(qū)域貧困戶及其他低收入農(nóng)村居民提供小額貸款和培訓(xùn)支持，幫助貧困人群特別是貧困婦女，建立自己的小微企業(yè)，使她們以及她們的家庭擺脫困難，過上更好的生活。

項目于2016年5月26日率先在太邑鄉(xiāng)正式啟動并成功發(fā)放首批貸款，一年來，項目運行平穩(wěn)，截至2017年7月末，富滇-格萊珉扶貧貸款項目貸款余額為210.89萬元，累計發(fā)放貸款金額434.7萬元，惠及當(dāng)?shù)?50余戶農(nóng)戶，其中，為83戶建檔立卡貧困戶發(fā)放貸款109筆、共計185.6萬元。貸款人數(shù)和貸款金額持續(xù)上升，項目效果初步體現(xiàn)。貸款主要用于農(nóng)戶購買種苗或者仔種發(fā)展種養(yǎng)殖業(yè)，購進(jìn)物資或改善生產(chǎn)經(jīng)營條件擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模等。

項目的實施得到了各級黨委政府、上級監(jiān)管部門的大力支持，項目成功落地后，引起了社會各界的廣泛關(guān)注，《人民日報》、《云南日報》、新華網(wǎng)等媒體就項目的啟動和實施進(jìn)行了專題報道并給予高度評價。2017年4月在《金融時報》以半版的篇幅刊登了《扶貧攻堅看富滇》的專題報道，充分肯定了富滇銀行用心用情用力做金融扶貧工作的探索和創(chuàng)新。項目于2017年6月榮獲中國銀行業(yè)協(xié)會“2016年度中國銀行業(yè)最具社會責(zé)任實踐案例獎”。項目實施中，亮點頗多，主要表現(xiàn)在以下三個方面:

多方協(xié)力，助推項目實施。富滇銀行高度重視全行扶貧開發(fā)工作，將富滇-格萊珉扶貧貸款項目實施作為2016年金融扶貧工作重點之一，行領(lǐng)導(dǎo)召開富滇銀行黨委會、富滇銀行扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組會議，認(rèn)真學(xué)習(xí)領(lǐng)會人行、銀監(jiān)等上級監(jiān)管單位關(guān)于做好金融助推脫貧攻堅文件精神，多次進(jìn)行專題研究部署，帶頭深入項目所在地大理市太邑鄉(xiāng)進(jìn)行實地調(diào)研，協(xié)調(diào)有關(guān)部室制定方案、研發(fā)產(chǎn)品、改造系統(tǒng)、全力推進(jìn)，為項目的順利實施落地提供了強(qiáng)有力的支持;在整個項目建設(shè)的過程中，得到了人行昆明中心支行、云南銀監(jiān)局、省扶貧辦、省金融辦、大理當(dāng)?shù)氐壬霞墕挝缓捅O(jiān)管部門的關(guān)心支持，在多方共同努力下，形成了具有富滇特色、具有符合精準(zhǔn)脫貧要求、具有良好社會效應(yīng)的扶貧創(chuàng)新產(chǎn)品，既確保原汁原味的引入格萊珉模式，又切合我省脫貧攻堅的實際，更充分發(fā)揮我行金融助推扶貧攻堅的作用。

強(qiáng)化機(jī)制，措施落實到位。為保障項目的順利實施，我行充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在脫貧工作中的主體作用，按照上級部門對做好金融扶貧工作提出的“單列信貸資源、單設(shè)扶貧機(jī)構(gòu)、單獨考核服務(wù)覆蓋率、單獨研發(fā)金融產(chǎn)品”的要求，成立了富滇-格萊珉扶貧貸款項目事業(yè)部，專職負(fù)責(zé)項目的實施推進(jìn)等具體事宜，在項目所在地成立事業(yè)部大理工作部，配合推進(jìn)項目實施;在充分切實防控風(fēng)險的前提下，創(chuàng)新開發(fā)了“富滇-格萊珉扶貧貸款”產(chǎn)品，并制定出臺了《富滇—格萊珉扶貧貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》，將格萊珉銀行模式與國內(nèi)商業(yè)銀行信貸管理流程充分結(jié)合，從流程改造、資源配置、風(fēng)險考核、資金調(diào)度、授信審批等方面加大對項目的支持，提升服務(wù)效率，確保項目緊扣金融扶貧工作部署，符合我省脫貧攻堅實際。

設(shè)立基金，完善管理閉環(huán)。為保證富滇格萊珉項目能夠順利落地，確保格萊珉模式理念和精髓，我行在項目實施中認(rèn)真研究格萊珉銀行模式，結(jié)合金融扶貧工作要求，我行創(chuàng)新設(shè)立了太邑鄉(xiāng)富滇格萊珉扶貧專項基金并進(jìn)行了現(xiàn)場捐贈，基金來源以格萊珉大理項目部按照格萊珉模式收取貸款農(nóng)戶一定比率的業(yè)務(wù)服務(wù)費為主，主要用途一是對參與富滇-格萊珉項目的建檔立卡貸款農(nóng)戶進(jìn)行定期進(jìn)行獎補(bǔ)，既保持和尊重了格萊珉模式，又切實減輕建了檔立卡戶貸款利息負(fù)擔(dān)，形成項目貸款利息收入和補(bǔ)貼支出管理閉環(huán)，促進(jìn)項目良性發(fā)展。二是支持貧困村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展和公益事業(yè)，堅持取之于民、用之于民，形成基金運用范圍的管理閉環(huán)，使基金在太邑村精準(zhǔn)脫貧和金融助推脫貧攻堅中發(fā)揮更有效作用。三是對項目貸款出現(xiàn)風(fēng)險進(jìn)行抵補(bǔ)，符合當(dāng)前監(jiān)管加大金融扶貧工作中風(fēng)險防控的要求，實現(xiàn)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)流程的風(fēng)險控制管理閉環(huán)。

2016年，獲得諾貝爾獎的格萊珉小額信貸模式在中國首落云南大理，通過項目，將在世界多國行之有效的扶貧措施成功引入到云南，借助格萊珉銀行的成功經(jīng)驗和成熟模式，精準(zhǔn)對接貧困戶的多元化信貸需求，堅持立足于開發(fā)式扶貧，堅持可持續(xù)性原則，既講資金投入又講風(fēng)險防控，因地制宜，因村因戶因人制定幫扶措施和計劃，讓貧困戶直接獲貸、精準(zhǔn)獲貸，增強(qiáng)金融扶貧服務(wù)的精準(zhǔn)性和有效性。在脫貧攻堅的同時，積極關(guān)注農(nóng)村的社會建設(shè)問題，激發(fā)貧困地區(qū)群眾戰(zhàn)勝貧困的潛能和發(fā)展生產(chǎn)創(chuàng)造力，踐行普惠金融理念，擁抱金融界難以接觸者，向傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的貧困人口普及金融知識，全力推動貧困地區(qū)金融服務(wù)到村到戶到人，讓貧困地區(qū)群眾擁有并實際獲得金融服務(wù)。

百年富滇傳承的是歷史、是文化，更是對云南這片熱土的深情，扶貧工作任重道遠(yuǎn)，富滇銀行作為品牌承繼者，認(rèn)真貫徹落實金融精準(zhǔn)扶貧工作各項要求，以踐行“普惠金融”理念為核心，積極探索、深入開展金融扶貧工作服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，支持發(fā)展高原特色農(nóng)業(yè)，先后創(chuàng)新推出了惠農(nóng)新產(chǎn)品“金果貸”等，產(chǎn)品被評為“2015中國十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎”，在迪慶州牽頭設(shè)立并實施“富滇-扶貧貸”藏區(qū)項目，產(chǎn)品被評為“2017中國十佳金融產(chǎn)品創(chuàng)新獎(對公業(yè)務(wù))”。

下一步，富滇銀行將繼續(xù)扛起“富民興滇”的重任，站在金融回歸服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建普惠金融的戰(zhàn)略高度，把做好金融精準(zhǔn)扶貧工作作為全行扶貧工作重點，求真務(wù)實，真抓實干，以富滇-格萊珉扶貧貸款項目實施為契機(jī)，為探索形成具有富滇特色的金融扶貧小額貸款運作管理提供可供借鑒的模式，持續(xù)加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新，落實精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧要求，提高金融精準(zhǔn)扶貧的有效性，發(fā)揮好金融助推脫貧攻堅的作用，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供更有力的金融支持，為堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)貢獻(xiàn)金融新動能。（段中砥）